Der Eigenanteil im Pflegeheim lag in Schleswig-Holstein zum 1. Juli 2026 im ersten Aufenthaltsjahr bei durchschnittlich 3.148 € im Monat. Das sind 8,1 % mehr als ein Jahr zuvor. Der Bundesschnitt beträgt 3.364 € (vdek Schleswig-Holstein).
Decken Rente und andere Einkünfte diesen Betrag nicht, entsteht eine Lücke. Sie geht zulasten deines Vermögens. In diesem Beitrag erfährst du, wie du den Eigenanteil für deine Region findest, deine Lücke berechnest und sie verkleinern kannst.
So findest du den Eigenanteil für deine Region
Ein Landesdurchschnitt ersetzt nicht den Preis des Heims, das für dich infrage kommt. Die Eigenanteile unterscheiden sich von Einrichtung zu Einrichtung. In meiner Beratung nutze ich deshalb den AOK-Pflegenavigator. Das Portal ist kostenfrei und für alle nutzbar, du musst nicht bei der AOK versichert sein.
- Öffne den AOK-Pflegenavigator und gib deine Postleitzahl oder deinen Ort ein.
- Wähle zwei oder drei Heime aus, die für dich infrage kämen.
- Notiere den Eigenanteil pro Monat und rechne mit einem mittleren Wert weiter.
Eine Alternative ist der vdek-Pflegelotse der Ersatzkassen. Es lohnt sich, nicht nur das günstigste Heim anzusehen. Im Ernstfall hast du vielleicht nicht die freie Wahl.
Warum trotz Pflegeversicherung so viel offen bleibt
Die gesetzliche Pflegeversicherung trägt nur einen Teil der Kosten. Im Heim zahlt die Pflegekasse 2026 je nach Pflegegrad 805 bis 2.096 € im Monat (§ 43 SGB XI). Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten trägst du selbst.
Auf den pflegebedingten Anteil gibt es einen Zuschlag, der mit der Aufenthaltsdauer steigt (§ 43c SGB XI). Der Eigenanteil sinkt dadurch, bleibt aber hoch.
| Aufenthalt | Zuschlag | Eigenanteil pro Monat, Schnitt Schleswig-Holstein |
|---|---|---|
| 1. Jahr | 15 % | 3.148 € |
| 2. Jahr | 30 % | rund 2.880 € |
| 3. Jahr | 50 % | rund 2.530 € |
| ab 4. Jahr | 75 % | rund 2.080 € |
Stichtag 01.07.2026. Werte ab dem zweiten Jahr: eigene, gerundete Berechnung aus vdek-Angaben.
So berechnest du deine Pflegelücke
Die Rechnung ist einfach: Eigenanteil minus Einkünfte ergibt die monatliche Lücke. Dein freies Vermögen geteilt durch diese Lücke zeigt, wie viele Monate es reicht.
Ein Beispiel: Bei 3.148 € Eigenanteil und 1.500 € Rente fehlen 1.648 € im Monat. Ein Vermögen von 100.000 € reicht dann rechnerisch für 5 Jahre, ohne Preissteigerungen.
Das Beispiel unterschlägt einen Punkt, den viele übersehen: Lebt dein Partner weiter zu Hause, laufen Miete oder Hauskosten und seine Lebenshaltung weiter. Rechne diese Kosten dazu. Die Lücke wird dann deutlich größer.
Wer zahlt, wenn Rente und Erspartes nicht reichen?
Zuerst zahlst du selbst. Reicht das nicht, kommen in Schleswig-Holstein Pflegewohngeld und Hilfe zur Pflege vom Sozialamt infrage. Dabei werden Einkommen und Vermögen geprüft, bei Paaren auch die des Partners.
Kinder werden erst herangezogen, wenn ihr jährliches Gesamteinkommen 100.000 € übersteigt (§ 94 Abs. 1a SGB XII). Liegst du über dieser Grenze, betrifft dich das Thema doppelt: bei deinen Eltern und bei deiner eigenen Vorsorge.
So verkleinerst du die Lücke
Du hast drei Hebel: eigenes Vermögen einplanen, eine Pflegerente abschließen oder ein Pflegetagegeld vereinbaren. Sie lassen sich kombinieren.
| Weg | Stärke | Schwäche |
|---|---|---|
| Eigenes Vermögen | Flexibel, bleibt ohne Pflegefall bei dir | Hilft wenig, wenn der Pflegefall früh kommt |
| Pflegerente | Gleichbleibend kalkulierter Beitrag, feste Rente, frei verfügbar | Höchster Einstiegspreis, feste Rente verliert ohne Dynamik an Kaufkraft |
| Pflegetagegeld | Günstiger Einstieg, fester Betrag, frei verfügbar | Beitrag kann steigen, wenn sich die Kalkulationsgrundlagen ändern (§ 203 VVG) |
Was das bewirkt, zeigt das Beispiel von oben. Mit 1.000 € Pflegerente sinkt die monatliche Lücke von 1.648 € auf 648 €. Die 100.000 € reichen dann rechnerisch knapp 13 Jahre statt 5 Jahre.
Warum ich meist mit der Pflegerente arbeite
Pflegevorsorge läuft über Jahrzehnte, und im Ruhestand sinken die Einkünfte meist. Deshalb ist mir ein planbarer Beitrag wichtiger als ein günstiger Start. Die Verbraucherzentrale NRW berichtete 2021 von Erhöhungen zwischen 60 und 100 % bei privaten Pflegezusatzversicherungen (Quelle).
Auch die Pflegerente ist nicht frei von Grenzen. Eine Neufestsetzung des Beitrags ist unter engen Voraussetzungen möglich (§ 163 VVG), und Überschüsse sind nicht garantiert. Bei engem Budget kann ein Pflegetagegeld oder eine Kombination besser passen.
Entscheidend ist der Zeitpunkt. Der Beitrag richtet sich nach deinem Eintrittsalter, und vor dem Abschluss stehen in der Regel Gesundheitsfragen. Am einfachsten geht es, solange du gesund bist.
Wenn du wissen willst, wie groß deine Lücke ist und was eine Absicherung für dein Alter kostet, buche ein kostenfreies Erstgespräch.
Häufige Fragen
Was kostet ein Pflegeheim in Schleswig-Holstein?
Zum 1. Juli 2026 lag die durchschnittliche Eigenbeteiligung im ersten Aufenthaltsjahr bei 3.148 € im Monat. Das einzelne Heim kann deutlich darüber oder darunter liegen. Den Wert für deine Region findest du im AOK-Pflegenavigator oder im vdek-Pflegelotsen.
Kann ich den AOK-Pflegenavigator nutzen, wenn ich nicht bei der AOK bin?
Ja. Die Suche ist kostenfrei und für alle nutzbar. Du gibst Postleitzahl oder Ort ein und siehst die Eigenanteile der Einrichtungen in deiner Region.
Müssen meine Kinder für meine Pflege zahlen?
Das Sozialamt greift erst auf Kinder zurück, wenn ihr jährliches Gesamteinkommen 100.000 € übersteigt (§ 94 Abs. 1a SGB XII). Der genaue Betrag hängt von der Einzelfallprüfung ab.
Pflegerente oder Pflegetagegeld?
Die Pflegerente ist im Einstieg teurer, dafür ist der Beitrag besser planbar. Das Pflegetagegeld ist günstiger, sein Beitrag kann aber steigen. Welche Lösung passt, hängt von Alter, Budget und Vermögen ab.
Was ändert die Pflegereform?
Stand 06.11.2026 liegt der Entwurf des Pflegeneuordnungsgesetzes im parlamentarischen Verfahren, geplant ist der Start am 1. Januar 2027. Vorgesehen sind unter anderem höhere Schwellen für die Pflegegrade 1 bis 3. Eine Obergrenze für Eigenanteile enthält der Entwurf nicht.
Dein nächster Schritt
Schlag deinen Eigenanteil im AOK-Pflegenavigator nach und bring die Zahl ins Gespräch mit. Du bekommst von mir eine klare Einschätzung, ob und wie du absichern solltest. Als Makler aus Kiel begleite ich dich von der Analyse bis zum Abschluss.
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Aktualisiert am 06.11.2026 · Timo Lüpke, Versicherungsmakler (§ 34d GewO), Holsteiner Finanzkonzepte, Kiel · Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung, Rechts- oder Steuerberatung.